信用卡风险告知缺陷 “卡奴”之死牵出行业乱象

在浙江宁波十年的湖北女子黄珺，因银行信用卡而客死他乡，经媒体刊发后，引发各界关注。

因涉嫌信用卡“恶意透支”，黄珺被宁波市公安局海曙分局望春派出所刑事拘留，此后在宁波市看守所非正常死亡。

当地警方认定为自杀，但家属有异议。双方协商尸检鉴定黄珺死因。目前，检察机关也已介入调查。

调查与善后的背后，作为“卡奴”的黄珺之死也将银行系统信用卡业务中的种种乱象，再度拉入公众面前。

一人多卡时代

黄珺在宁波拥有深发展、交行、广发行、招行四张信用卡。据她姐姐介绍，信用卡基本都在她2007年6月至2009年6月投资黄金期货期间，银行上门推销办理的。

那确实是一段银行信用卡“跑马圈地”的黄金时期。一人开4张信用卡并非个案，不仅宁波如此，全国各地一片狂热。

“一般银行发卡业务都实行双轨制，主要是本行员工做指标和业务外包两大途径。”一股份行信用卡负责人私下透露。在这种竞争态势下，银行总行为占有市场，下级行及员工为完成考核，外包中介为达到盈利，纷纷降低办卡门槛，以致站街式揽客，凭一张身份证就可办卡。

由此，发卡量激增。据香港媒体报道，从中国实行信用卡的2003年起，至黄珺办卡时的2009年前8个月，信用卡已突破1.75亿张，在短短6年间，暴增58倍。虽然之后增速减缓，但仍处于大幅增长状态。

5月18日，央行发布《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，比上一年同期增长25.7%。

因为有前期的滥发之因，信用卡坏账渐显。

黄珺的四张卡其实并不算多。福建厦门思明区检察院曾提起公诉过的一个案子，一对夫妻，就拥有信用卡31张。

而且，这对夫妻还玩起了信用卡套现连环手，从2006年夏天开始，丈夫以自己的名义，先后从10多家银行申领了20张信用卡。他又背着妻子，以妻子的身份证去银行办了1张信用卡。

后来，张妻为了帮助丈夫解决资金周转困难，也先后向8家银行申领了9张信用卡，并将这些卡交给丈夫使用。

风险告知够不够？

“银行滥发信用卡也存在一定过错、有责任。”浙江一名刑辩检察官介绍，信用卡刷卡透支犯罪趋于密集化，除了发卡行在信用卡管理上的漏洞外，银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求，且并没有充分评估申请人的偿付能力也暗藏了风险。

此外，对于不少“善意”多卡持卡者而言，办卡大多是应熟人考核需要的推销。银行对信用卡偿付责任的告知并不充分。

黄珺曾对其姐姐表露，因黄金期货投资亏损，个人债务不仅有银行信用卡取现，还有民间欠款。但她认为，个人会需要钱紧迫一些，银行的应该不会碍事。

浙江一事业单位的徐姓持卡人称，两年前办了一张交通银行信用卡，没人向他介绍过利息怎么计算、偿付违约一定的额度和时间还会涉嫌犯罪等信息，直到黄珺事发后，他才猛然意识到这个问题。

为此，记者欲通过交行网站“信用卡”一项中查阅，除了还款期限，最低还款额等简单介绍外，没能找到相关刑罚的法律资料。而拨打其客服热线95559电话银行系统，也未能获取相关信息。

银行“封口”

“交行一直没找过我们协商，是我们主动找上他们的。”黄珺的姐姐告诉记者，而且还要求“要连本带息一起还”。

黄珺交行信用卡透支的卡本金为3.5万元，利息将近2万元，达到了2009年12月最高法、最高检联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》划定的“1-10万以内为较大金额”。不过除此外，《解释》还要求欠款时间超过3个月，且银行要发两次以上催收通知到本人后，可被认定为“恶意透支”。(责任编辑：admin)