低碳经济背景下保险销售人员将受哪些影响

问：我是一名保险企业的员工。近几年，“低碳经济”这个词很火。我的理解是，制造业等行业是与“低碳经济”息息相关的。请问所谓的“低碳经济”会对我们保险行业产生什么影响？在“低碳经济”的理念下，保险行业又会面临哪些挑战？

答：要回答这个问题，首先要明确什么是“低碳经济”。所谓低碳经济，是以低能源消耗、低环境污染为基础的一种可持续发展理念。中国要实现这一理念，在未来经济发展过程中必需通过技术创新、制度创新、产业转型及新能源开发等多种手段，减少煤炭、石油等高碳能源消耗，实现经济社会发展与生态环境保护的双赢发展形态。显然，从上述对“低碳经济”的解读中不难看出，无论是产业升级还是技术创新，或是新能源开发，都离不开金融行业。

在金融体系结构中，保险公司属于契约性储蓄机构，是在契约的基础上按期取得资金的金融中介机构。保险行业的主要产品是一份份的契约合同，保险企业在市场中通过销售这些契约合同获得现金流入，但这些资金并不是停留在保险企业内部，而是要以投资的形式对外输出，对企业进行投资。当契约中所签订的条款被触发时，保险公司需要向购买保险合同的客户支付赔偿。可以看出，保险企业除了可以对企业进行投资、具备如同银行一样帮助企业进行融资的功能外，还具备了帮助企业降低风险这一其他金融机构所不具备的职能。因此，保险企业在低碳经济时代将起到引导与助推的关键作用。

基于以上对保险行业的特点及其在“低碳经济”时代的作用的分析，可以认为保险行业至少在以下三个方面会受到影响：

第一，产品方面。要实现低碳经济，必须有低碳技术作为保障，而低碳技术主要集中于创新性的制造技术、新型能源技术、新型低能耗材料技术等领域，其特点是研发投入大、科技含量高。在这些技术的开发过程中，企业将面临非常大的风险和不确定性，从而导致企业面临“低碳经济”时代技术升级的必然性与低碳技术研发的高风险性这一矛盾。这必然导致它们对可以降低企业研发风险的保险产品的迫切需求。因此，保险公司可以在科技保险、创业保险领域通过进行更具有针对性的产品设计，满足企业的需求，在获取收益的同时促进企业技术创新与产业升级。

第二，投资方面。低碳项目往往具有科技含量高、项目周期长、资金需求量大的特点，而保险行业则聚集了大量的资金。特别是人寿保险公司，由于能够相当精确地预计未来年度必须向受益人支付多少金额，所以它们无需像银行等存款机构那样担忧资金的减少。因此，对它们来说，也不需要像银行等存款机构那样把资产流动性看得非常重要，从而能够把其所聚集的资金投入到长期证券，比如公司债券、股票等领域，为这些低碳项目提供融资。而从保险行业自身需求来看，中国现阶段经济发展存在传统产业产能过剩、国民消费占国内生产总值比重较低的问题，低碳项目为保险公司获取较高收益提供了新的投资点。

第三，政策方面。显然，作为中国经济发展的一项系统工程，“低碳经济”不能完全通过自发的方式发展，国家必然需要以政策法规发挥作用。伴随着中国经济市场化的逐步加深，以行政命令的方式进行市场引导的情形越来越少，取而代之的必然是越来越多的经济手段及法律手段，比如税费、补贴政策等。而保险可以成为一种对产业发展方向进行引导的重要经济手段。例如，对普通消费产品进行分段保险费率的方式（如对大排量汽车设定更高的保险费率，而对小排量、清洁能源汽车则设定较低的保险费率等），或是对传统高能耗、高污染企业征收环保责任险等。而当更多诸如此类的政策法规出台时，保险企业在保费收入结构等方面必然受到诸多的影响。

当然，除了以上三点外，保险公司也应该更多地采用网上保险、电话保险、电子保单等新型的销售及保单模式，减少保险销售及运营过程中的资源消耗。

综上所述，在低碳经济时代，保险公司虽然并不是直接产生污染排放的企业，但在其产品设计、投资方向及未来可能面临的政策法规等方面都会受到“低碳经济”理念下中国经济转型的影响。这既是保险行业面临的全新挑战，也是其迎来更好发展的重大机遇。保险企业应适应国家政策发展方向，仔细审视未来的发展战略，以求获得更快、更好的发展。