当前网络支付业的风险评估及其监管(3)

四、中国网络支付风险管理发展的趋势

（一）需要关注网络支付范畴的动态发展

国际清算银行（BIS）定义互联网及移动支付以支付指令进入支付系统的路径渠道为主要依据。按照这个角度，网络支付的内容将主要随着信息技术进步而不断扩展。同时，从中国人民银行《电子支付指引（第一号）》中的电子支付到《非金融机构支付服务管理办法》中的网络支付，也可以看到网络支付定义的不断扩展。技术创新带来的不断丰富的支付指令和网络渠道是网络支付范畴不断扩大的主要原因。从支付指令和网络渠道的发展角度来看，生物识别技术带来的声波支付、指纹支付、虹膜（视网膜）支付，以及数字电视网、智能手机4G网络等等都会进一步扩展网络支付的范畴。

（二）需要关注用户体验对网络支付安全的重要影响

现实中，大量用户往往将网络购物中遇到的商户不诚信、商品质量差、物流时效差等不良体验也视做网络支付安全问题。这种情况对于准确判断网络支付安全问题将产生明显的不利影响，很容易导致对网络支付安全环境的低估甚至误判。网络支付安全的本质是要实现网络环境下货币资金转移的安全性。要准确衡量和有效提升网络支付安全水平，在行业内应当把握住货币资金安全转移的这条“主线”。

（三）网络支付风险管理体系建设的两个重要原则

未来的网络支付风险防范应当突出关注两个行之有效的基本原则。一个是安全效率的平衡，另一个是风险收益的平衡，即强调安全的同时不显著影响效率，承担风险获得的收益能覆盖成本。

（四）坚持创新驱动的发展理念

在网络支付安全方面，要坚持通过技术创新解决安全问题的理念。从未来支付安全的技术趋势来看，有两个方面需要特别关注。第一是智能实时防控系统，通过相应规则对交易实时筛查的监控系统，配合人工核查，最终锁定风险交易，控制风险账户，从事后响应转为事中响应，从而提高风险防控效率。第二是大数据在安全方面的应用，互联网技术提供了这个可能性，通过手机、电话等大量的行为状态记录，存储到云端服务器，将来可以通过对人的行为的连续性进行综合分析，而不仅仅是通过密码和密钥来分析。此外，从金融普惠的目标出发，应鼓励银行、网络支付机构通过安全技术创新降低金融服务门槛，帮助农民工、农村地区和边远地区的消费者也能够享受到便捷安全的支付服务。