套现者盯上小米分期(2)

针对用户利用小米分期套现一事，小米金融的相关负责人告诉法治周末记者，小米分期严禁套现行为。“从我们的风控数据来看，通过小米手机和小米商城各类行为特征数据分析，我们已经有效预防和遏制了套现行为。”上述负责人表示。

本质是买卖不应认定违法

王海(化名)是蚂蚁花呗、京东白条等各类套现服务的忠实用户。他告诉法治周末记者，相较信用卡或其他小额借贷平台，这些电商平台上的消费贷款服务还款周期长，并且利息或手续费超低，即使扣除手续费，也非常划算。

记者体验发现，如果在小米商城上使用小米分期购买一款价值1299元的手机，可以选择3个月、6个月、12个月的还款期限，每个月还部分本金和手续费，还款期限越长，总手续费越高，即便如此，其12个月的总手续费也只有93.48元，相当于用户以不到7.2%的利率借了1299元一年。

对于自己频频套现的行为，王海称只要自己后期按时还贷，不违法，他唯一的担心就是平台会察觉账户异样，从而降低自己的信用和贷款额度。

对此，同济大学法学院副教授刘春彦表示，小米金融目前具有互联网小贷牌照和第三方支付牌照，根据现行法律，商家和用户的套现行为并不能被视为违法。

“从本质上来讲这种套现其实是买卖行为。用户先通过信用借贷的方式从小米金融借到钱，并去小米商城上购买了手机，然后将手机卖给套现商家，商家拿到手机后付钱。”刘春彦分析，其中有真实的商品在交易，不能认定其行为违法。

不过，刘春彦指出，有的用户套现并非一时缺钱，而是做好了不还钱的准备，这种行为则涉嫌违法。

中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长邓建鹏则指出，上述套现行为虽然不能认定违法，但却有可能违约。

“这要看小米金融跟用户之间的协议，如果说在协议中明确规定禁止这项行为，那么用户的行为就是违约，理应承担违约责任。”邓建鹏说。

记者看到，《小米分期消费贷款服务合同》对违约事件作出了8条约定，其中未按时偿还应还款额、提供虚假信息等均构成违约，但套现等行为并没有出现在其中。

不过，该合同同时规定，若公司发现用户的行为数据或其他信息发生异常变化，或者用户的小米账户或在小贷公司关联公司的网站账户出现异常，公司有权提前停止本服务并要求用户提前归还应付款项。

“这样一来，就考验小米金融的风控能力，如果后台从账户数据等分析出用户行为异常，那么用户除了要提前还款外，还有可能面临平台信用分降低、额度降低等处罚。”邓建鹏说。(责任编辑：方向)