建行风控系统“过敏”(3)

中国建设银行龙卡信用卡章程(以下简称“章程”)第三十一条规定显示，本行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡持卡人的信用额度或卡片等级进行调整。

而中国建设银行龙卡信用卡领用协议(以下简称“协议”)规定，甲方(信用卡申请人)的资信情况或还款能力出现其他重大变化(包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等)，足以影响还款能力的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡(电子现金除外)，并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。

虽然在这次事件中建行的做法遭到了众多批评，但中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉法治周末记者，信用卡申请人的还款来源主要是个人的收入，由于公司欠债，对员工工资的发放情况存在未知，银行基于这些担心，从降低信用风险考虑，调整乐视员工信用卡额度是正常的。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平对法治周末记者表示，持卡人跟建行之间归根结底是合同行为，虽然章程和协议中对于降低额度有约定，但这并不表明建行可以不加调查地对一个群体实施“一刀切”的行为。

“也就是说，建行对个别持卡人经过调查后，掌握了持卡人没有还款能力的证据，是可以降低额度的。但在这次事件中，他并没有对每个人进行调查，被降低额度的持卡人即使还在乐视工作，也不代表他没有还款能力，他可能还有积蓄或者家人的支持；更不要说那些已经离开乐视在其他公司谋得新职位的人了。”潘修平说，这种情况下建行的行为是涉嫌违约的，若有持卡人起诉建行，后者在很大程度上会处于不利地位。

潘修平还指出，若持卡人因为信用卡额度被突然调低至一元而承担损失，建行要承担相应的赔偿责任。

“不过上述分析都是针对个人卡，对单位卡来说并不适用。”潘修平表示，单位卡即以单位的信用做担保而给予单位一定的授信额度，单位可以为其员工办理信用卡以使用银行给予的额度，“一般来说单位卡数量非常少，公司内少数高管会持有，这种卡一般是高管出差消费使用，公司还钱。”

潘修平指出，在这种情况下，若乐视经营状况恶化，建行可以调整其给予乐视的授信额度，将单位卡的额度降成1元就不涉嫌违约。

以工作单位作调额重要依据不合时宜

据21世纪经济报道称，此次一些乐视员工建行信用卡额度被清零，主要是因为该行新上线了“新一代”核心系统，在风险防控系统智能化转型后，因为识别到乐视公司的风险可能会影响员工收入，进而影响信用卡还款能力后，系统便作出了此调整。

正是过分灵敏的风控系统，导致了“一刀切”的情况，不少离职员工因此而“躺枪”。(责任编辑：方向)